Sondertilgung
Monatliche Rate
Tilgungsplan
Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Rate und monatlicher Verzinsung, ohne Gebühren und Versicherungen. Effektivzins nur aus der Zahlungsweise berechnet. Unverbindliche Modellrechnung – kein Kreditangebot.
So berechnet der Kreditrechner die Rate
Ein Ratenkredit ist ein Annuitätendarlehen: Sie zahlen jeden Monat die gleiche Rate (Annuität), die aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil besteht. Zinsen fallen nur auf die noch offene Restschuld an. Deshalb ist der Zinsanteil am Anfang am größten und der Tilgungsanteil wächst mit jeder Rate.
Beispiel: 20.000 € zu 5,99 % Sollzins über 60 Monate. Der Monatszins ist 5,99 % ÷ 12 = 0,499 %. Die Rate beträgt 386,56 €. Über die gesamte Laufzeit zahlen Sie 23.193,78 € zurück, davon 3.193,78 € Zinsen. Der effektive Jahreszins liegt – ohne Gebühren – bei 6,16 %.
Mit dem Reiter Laufzeit erfahren Sie, wie lange Sie bei einer Wunschrate zahlen, mit Kreditbetrag, welche Summe Sie sich bei einer bestimmten Rate leisten können.
Monatliche Rate nach Kreditbetrag und Laufzeit
Sollzins 6,00 % p. a., ohne Sondertilgung. Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Rate – aber desto höher die Zinskosten insgesamt.
| Kreditbetrag | 24 Monate | 36 Monate | 48 Monate | 60 Monate | 84 Monate | 120 Monate |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 5.000 € | 221,60 € | 152,11 € | 117,43 € | 96,66 € | 73,04 € | 55,51 € |
| 10.000 € | 443,21 € | 304,22 € | 234,85 € | 193,33 € | 146,09 € | 111,02 € |
| 15.000 € | 664,81 € | 456,33 € | 352,28 € | 289,99 € | 219,13 € | 166,53 € |
| 20.000 € | 886,41 € | 608,44 € | 469,70 € | 386,66 € | 292,17 € | 222,04 € |
| 30.000 € | 1.329,62 € | 912,66 € | 704,55 € | 579,98 € | 438,26 € | 333,06 € |
| 50.000 € | 2.216,03 € | 1.521,10 € | 1.174,25 € | 966,64 € | 730,43 € | 555,10 € |
Was der Zinssatz ausmacht: 20.000 € über 60 Monate
| Sollzins | Rate | Zinsen gesamt | Gesamtbetrag | Effektivzins |
|---|---|---|---|---|
| 2,00 % | 350,56 € | 1.033,31 € | 21.033,31 € | 2,02 % |
| 3,00 % | 359,37 € | 1.562,43 € | 21.562,43 € | 3,04 % |
| 4,00 % | 368,33 € | 2.099,83 € | 22.099,83 € | 4,07 % |
| 5,00 % | 377,42 € | 2.645,48 € | 22.645,48 € | 5,12 % |
| 6,00 % | 386,66 € | 3.199,36 € | 23.199,36 € | 6,17 % |
| 7,00 % | 396,02 € | 3.761,44 € | 23.761,44 € | 7,23 % |
| 8,00 % | 405,53 € | 4.331,67 € | 24.331,67 € | 8,30 % |
| 10,00 % | 424,94 € | 5.496,45 € | 25.496,45 € | 10,47 % |
| 12,00 % | 444,89 € | 6.693,34 € | 26.693,34 € | 12,68 % |
Sollzins, Effektivzins und Gesamtkosten
- Sollzins: der vereinbarte Zinssatz auf die Restschuld. Bei Ratenkrediten ist er fast immer für die gesamte Laufzeit gebunden.
- Effektiver Jahreszins: enthält zusätzlich die Zahlungsweise und alle Pflichtkosten. Er ist die einzige Zahl, mit der sich Angebote fair vergleichen lassen.
- Bonitätsabhängiger Zins: Viele Banken werben mit einem „ab“-Zins. Entscheidend ist der Zins, den Sie nach der Bonitätsprüfung tatsächlich angeboten bekommen; ein Zwei-Drittel-Zins in der Werbung zeigt, was zwei Drittel der Kunden höchstens zahlen.
- Restschuldversicherung: wird oft mit angeboten, ist teuer und nicht im Effektivzins enthalten. Prüfen Sie, ob Sie sie wirklich brauchen.
Tipps vor dem Kreditabschluss
- Laufzeit knapp wählen: so kurz, dass die Rate sicher tragbar bleibt. Jedes Jahr Laufzeit kostet Zinsen.
- Sondertilgung vereinbaren: kostenlose Sondertilgungen verkürzen die Laufzeit, wenn Geld übrig ist. Der Rechner zeigt die Ersparnis.
- Nur Konditionsanfragen stellen: Sie sind Schufa-neutral, Kreditanfragen nicht.
- Umschulden prüfen: Läuft ein alter, teurer Kredit, kann ein neuer mit niedrigerem Zins die Restschuld günstiger ablösen – die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf 1 % gedeckelt.
- Widerruf: Verbraucherkredite können innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen werden.
Häufige Fragen
Wie berechnet man die monatliche Rate eines Kredits?
Mit der Annuitätenformel: Rate = Kreditbetrag × Monatszins ÷ (1 − (1 + Monatszins)−Laufzeit). Der Monatszins ist der Sollzins geteilt durch 12. Für 20.000 € bei 5,99 % Sollzins und 60 Monaten ergibt das 386,56 € im Monat; insgesamt zahlen Sie 23.193,78 €, davon 3.193,78 € Zinsen.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Der Sollzins (früher Nominalzins) ist der reine Zinssatz auf die Restschuld. Der effektive Jahreszins rechnet die monatliche Zahlungsweise und alle Pflichtkosten (z. B. Bearbeitungsgebühren) ein und ist deshalb etwas höher – bei 5,99 % Sollzins ohne Gebühren sind es 6,16 %. Nur der Effektivzins eignet sich zum Vergleich von Angeboten; Banken müssen ihn nach der Preisangabenverordnung angeben.
Warum sinkt der Zinsanteil der Rate mit der Zeit?
Zinsen fallen nur auf die noch offene Restschuld an. Da jede Rate einen Teil der Schuld tilgt, wird die Zinslast von Monat zu Monat kleiner und der Tilgungsanteil bei gleichbleibender Rate größer. Der Tilgungsplan zeigt diese Verschiebung Jahr für Jahr.
Lohnt sich eine kürzere Laufzeit?
Eine kürzere Laufzeit bedeutet eine höhere Rate, aber deutlich weniger Zinsen. 20.000 € bei 6 % kosten über 120 Monate 6.644,92 € Zinsen, über 60 Monate nur 3.199,36 €. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie sicher jeden Monat tragen können – mit Puffer für unerwartete Ausgaben.
Was bringt eine Sondertilgung?
Jede außerplanmäßige Zahlung senkt die Restschuld sofort, sodass ab dem nächsten Monat weniger Zinsen anfallen. Bei Ratenkrediten für Verbraucher ist die vorzeitige Rückzahlung gesetzlich erlaubt (§ 500 BGB); die Bank darf dafür höchstens 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen (0,5 %, wenn die Restlaufzeit unter einem Jahr liegt). Viele Banken verzichten ganz darauf.
Welche Rate kann ich mir leisten?
Rechnen Sie Ihre festen monatlichen Ausgaben (Miete, Energie, Versicherungen, Mobilität, Lebenshaltung) vom Nettoeinkommen ab. Von dem, was übrig bleibt, sollte die Kreditrate nur einen Teil beanspruchen, damit ein Puffer für Reparaturen oder Einkommensausfälle bleibt. Banken prüfen genau diese Haushaltsrechnung bei der Kreditvergabe.
Schadet eine Kreditanfrage meiner Schufa?
Eine „Konditionsanfrage“ ist Schufa-neutral und beeinflusst den Score nicht. Eine „Kreditanfrage“ wird dagegen gespeichert und kann bei mehreren Anfragen kurz hintereinander negativ wirken. Achten Sie bei Vergleichen darauf, dass die Bank oder das Vergleichsportal nur eine Konditionsanfrage stellt.